שתף, , גוגל פלוס, פינטרסט,

Posted in:

הכו את המומחה – תשובות לשאלות שלכם בנושא פנסיה

1) האם קופת גמל היא תחליף טוב לביטוח מנהלים?

קופת גמל היא אפשרות אחת מתוך שלש האפשרויות לחסוך לגיל פרישה ולקבל בגין ההפקדות הטבות מס: ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן פנסיה. לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות והבחירה צריכה להתבצע לאחר בירור צרכים של הלקוח.

2) אשמח לדעת מה נדרש לעשות על פי חוק מעוסק פטור -האם מחויב בהפרשות לפנסיה ובאיזה אופן?

החל משנת 2017 חלה חובה על כל עצמאי (החל מתום חצי שנה מהמועד בו נרשם כעוסק) להפקיד תשלומים לקופת גמל לקצבה (קופת גמל / ביטוח מנהלים / קרן פנסיה) בשל הכנסה על פי החלוקה הבאה:
על חלק מההכנסה שאינו עולה על מחצית השכר הממוצע במשק (4836.5 ₪ לחודש נכון לפברואר 2017) – שיעור של 4.45%.
על חלק הכנסה מעל מחצית השכר הממוצע במשק (מעל 4836.5 ₪ לחודש) ועד השכר הממוצע במשק (9673 ₪) – שיעור של 12.55%.

3) מה בדיוק הסנקציות המוטלות על מי שלא יפריש לפנסיה בעקבות החוק?

על פי הרשום בסעיפים 6 ו-7 לחוק, עצמאי שהכנסתו השנתית עולה על 12 פעמים שכר מינימום (נכון להיום 12*5000=60,000 ₪), תשלח לו התרעה ולפיה אם לא יפקיד את ההפקדות תוך 90 יום יוטל עליו קנס בסך 500 ₪ (הסכום יעודכן אחת לשנה בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן).

4) לאיזה דברים כדאי לשים לב כאשר בוחרים קרן פנסיה להשקיע בה?

שלושת המרכיבים העיקריים שכדאי לשים אליהם לב בבחירת קרן פנסיה:
עודף / גרעון אקטוארי על פני מספר שנים
תשואות שנתיות על פני 5 שנים לפחות
סך קצבה הזקנה הצפויה להתקבל בגיל פרישה בהתבסס כי בהשוואה נרכשו סכומי ביטוח זהים למקרה פטירה ונכות.

5) מה ההבדל בזכויות והחובות מבחינת הפרשות לפנסיה בין שכירה לעצמאית?

עבור שכיר, המעסיק מחוייב להפקיד עבורו לקופת גמל לקצבה (קופת גמל / ביטוח מנהלים / קרן פנסיה) בשיעור שלא יפחת מ-18.5% מהשכר המבוטח (החלק של המעסיק 12.5% ושל העובד 6%). לגבי עצמאי חלה חובה של הפקדה החל משנת 2017 (ראו תשובה 2).

6) האם כדאי לי לוותר על ביטוח המנהלים בשלב זה? (אני מבינה שהוא כדאי רק מסכום גבוה מאד של הכנסות)

יש שיקולים רבים בבחירת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מה מקדם הקצבה המובטח בפוליסה, שיעור דמי הניהול בפוליסה, התאמה אישית (סכומי ביטוח למקרה פטירה ואבדן כושר עבודה).

7) כיצד ניתן להמשיך להפריש כספים לאותה קרן הפנסיה שהייתה לי כשכירה מבלי לפתוח אחת חדשה? מאיזה גובה הכנסות כדאי לי להתחיל לעשות זאת (כרגע כעצמאית אינני מרוויחה סכומים גבוהים)

ניתן להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שהייתה לך כשכירה. החל משנה זו חלה חובת הפקדה גם כעצמאיים. בנוסף, אם הייתה ירידה ניכרת בהכנסות במעבר משכירה לעצמאית כדאי לשקול להמשיך לשמור על הכיסויים הקיימים בקרן הפנסיה ולשלם רק את העלויות של רכישת כיסויים ביטוחיים למקרה פטירה ונכות, ובמקביל להפקיד לתכנית אחרת את הקבוע בחוק.

8) קרן השתלמות לעצמאיים: כדאי? מאיזה סכום הכנסות זה משתלם?

כדאי ביותר. ראשית, ככל שיש הכנסה חייבת במס, הוצאה זו בחלקה מוכרת לניכוי. בנוסף, זהו החיסכון היחידי כיום במשק לטווח קצר/בינוני הפטור ממס רווחי הון בעת משיכה.

** אין לראות בתשובות לעיל ייעוץ ו/או המלצה להשקעה או בחירת מסלול פנסיוני. אין באמור התחייבות לתוצאות או תשואות. אין התשובות מהוות תחליף לייעוץ פרטני ואישי מיועץ פנסיה.

 

אהבתם את התוכן?
אנחנו בטוחים שגם תאהבו את המערכת

btn_30days_222x60


 

רועי כרמון - תמונה רועי כרמון  – ארכיטקסט פנסיוני

052-8578943

 

 

פוסטים נוספים שכנראה יעשו טוב לעסק שלך

תגידו מה חשבתם:

avatar