מי מפחד מאשראי לעסק?
מהלכים עסקיים חדשים מצריכים לרוב כסף התחלתי – השקעה עוד לפני שביצעת את המכירה הראשונה. כסף פעמים רבות מקרר תשוקות וחוסם אנשים מלהגשים את החזון ואת ההזדמנות לצמיחה. ובדיוק לשם כך הלוואה יכולה להיות קרש קפיצה ובלון חמצן כלכלי.
אז אם אתם צריכים לשכור חלל גדול יותר, לגייס הון ראשוני למיזם שלכם, לרכוש מערכות חדשות יותר או לגשר על פער תזרימי כדי לסגור עסקה גדולה – כדאי להתחיל להבין את העולם הזה מהיסוד. או במילים אחרות, לקרוא את המאמר הקצר שהכנו לכם.
כל עסק קטן יכול לקבל אשראי בצורה כזו או אחרת. יש פתרונות מומלצים פחות או מומלצים יותר ויש פתרונות שעדיף לא להשתמש בהם, גם במחיר סגירת העסק.
מרכיבי ההלוואות – מדריך קצר למתחילים
כל הלוואה מורכבת מאותם גורמים, לא משנה ממי קיבלתם אותה.
משך ההלוואה – התקופה שעד לסיומה צריכה כל ההלוואה להיפרע.
גרייס (תקופת חסד) – תקופה בתחילת ההלוואה שבמהלכה מקבל ההלוואה לא צריך להחזיר את הקרן. בתקופה זו יכול בעל העסק להשתמש בכספי ההלוואה על מנת להגדיל את ההכנסות.
ריבית – "מחיר ההלוואה". הריבית מורכבת מריבית הפריים (ריבית בנק ישראל +% 1.5), בתוספת שיעור ריבית שיוסכם בין הצדדים.
קרן – סכום ההלוואה. סך ההחזר יהיה הקרן + הריבית.
לוח סילוקין – לוח התשלומים של ההלוואה. פירוט פריסת התשלומים של ההלוואה בהתאם לכל שאר הפרמטרים: משך ההלוואה, הריבית, גרייס, וסוג ההלוואה: ריבית קבועה/ריבית משתנה/צמוד למדד/שפיצר (החזר חודשי קבוע).
מקורות נפוצים לקבלת הלוואות
הלוואה מהבנק – האופציה הנפוצה ביותר כיום, לרוב מהבנק בו פעיל העסק. בהלוואה מסוג זה תדרשו לרוב להעמיד בטחונות מלאים בנוסף לערבות אישית. שיעור הריבית יהיה מעט גבוה, ויהיה תלוי בחוסן העסק ובגורמים נוספים.
הקרן בערבות המדינה – אופציה שלא כולם מכירים ומומלץ לשקול היא קרן להלוואה בערבות המדינה או קרנות דומות, כדוגמת קרן פועלים לעסקים ואחרות. בהלוואה זו המדינה ערבה לעד 75% מההלוואה ואתם ליתרה. סביבת הריבית תהיה לרוב נמוכה יותר ותנאי הפריסה והגרייס יהיו לרוב טובים יותר. ההלוואה מהקרן מיועדת ל-3 מטרות עיקריות: הקמת עסק חדש, השקעה בעסק קיים והון חוזר (גישור על פערי תזרים), כאשר סכום ההלוואה מגיע עד 500 אלף ש"ח או 8% מהמחזור השנתי. ההלוואה ניתנת לתקופה של 5 שנים עם גרייס של חצי שנה.
הלוואות ברגע – הלוואות מידיות שמפורסמות באופן אגרסיבי ניתנות על ידי חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח או אף מהבנקים. הן קלות וזמינות אבל מגיעות עם מחיר בצדן. בהלוואה שניתנת מהר, ללא בחינה מעמיקה, מרכיב הסיכון מתגלגל אלינו והריבית בהלוואות מסוג זה תהיה גבוהה.
האגודה הישראלית להלוואות – האגודה הישראלית להלוואות מאפשרת קבלת הלוואות בסכום של עד 90 אלף ש"ח ללא ריבית. ההלוואה יכולה להינתן לכל מטרה. למי שמחפש את הקאץ', אז ממש אין, למעט 3 ערבים שתצטרכו לארגן.
ניכיון צ'קים – על אף שנדמה שהפעילות מזוהה בעיקר עם השוק האפור, כ- 80% מהפעילות בתחום מבוצעת על ידי הבנקים. אופציה זו מהווה פתרון נח למי שמקבל צ'קים דחויים ויש לו בעיות תזרימיות. העמלה הנגבית תלויה מאוד בטיב הצ'קים ובמועד פירעונם.
אז איך יודעים מה מתאים לנו?
דבר ראשון שצריך לעשות הוא להבין את הצרכים של העסק בהתאם לתכניות לעתיד (ואם אין לכם אז כדאי שתעשו). במקרה ויש לכם פערי תזרים ואתם צריכים הלוואה להון חוזר או במקרה ואתם רוצים להשקיע בעסק, אתם צריכים הלוואות שונות, לתקופות שונות. יש להתאים את סוג ההלוואה לצרכי העסק וליכולות העסק לפרוע את ההלוואה.
עכשיו כשאתם יודעים מה הצרכים שלכם ולאן פניכם מועדות, הגיע הזמן להתאים את סוג המימון שימקסם את הפוטנציאל של העסק.
טיפ לסיום: אל תתפתו להלוואה קלה ומהירה. לרוב היא מגיעה עם מחיר יקר. אל תתביישו לשלוף מחשבון ולהבין מה מרכיב הקרן ומה הריבית, מה הסכום הכללי שתצטרכו להחזיר בכל חודש ובסך הכל. אם אתם לא סגורים על מה הכי מתאים לעסק שלכם, קחו יועץ בעל רקע בניהול עסק וגם בעל ניסיון פיננסי.
על כותב המאמר:
ניר פלג – מנהל המחלקה הכלכלית ב'כלכלי פיננסים ויזמות בע"מ'. בעל שש שנות ניסיון כאנליסט אשראי בחטיבה העסקית ושנתיים וחצי ניסיון בניהול עסק קטן ועבודה כבודק בקשות עבור הקרן בערבות המדינה.